Банкрутство фізичних осіб: міф чи дієвий механізм?

З моменту прийняття Кодексу України з процедур банкрутства в спільноті точаться палкі дискусії щодо однієї з найбільш значущих його змін — надання можливості фізичним особам оголошувати про своє банкрутство. Багато людей оцінюють свої перспективи та можливості й під впливом отриманої інформації приймають доленосне рішення взяти кредит під відносно низький відсоток. Однак часто трапляється так, що вигідна ставка діє лише протягом обмеженого періоду, а будь-яке її порушення призводить до накопичення процентів і штрафних санкцій, які можуть призвести до виплати суми, що в рази перевищує початкову.

Більше про банкрутство фізичних осіб від юридичної компанії «Звільнимо»

Банкрутство фізичних осіб — це юридична процедура, передбачена законодавством, яка дає змогу фізичним особам, які перебувають у стані неплатоспроможності, переструктурувати свої борги або повністю звільнитися від них. Основна мета — надати можливість розпочати фінансовий новий старт і повернутися до стійкого фінансового становища.

Кожен, хто постає перед труднощами та переслідується кредиторами, напевно, думав про те, щоб подати заяву про банкрутство. Однак знайти просту і зрозумілу інформацію про цей процес може бути непросто. Банальний пошук в Інтернеті дає понад мільйон результатів, які здебільшого поділяються на три категорії: 

1. ті, що інформують про існування банкрутства для фізичних осіб;
2. ті, що підтримують його як життєздатний спосіб звільнення від боргів;
3. ті, що виступають проти, стверджуючи, що воно не є настільки ефективним, як здається. 

Питання про те, чи є банкрутство фізичних осіб мудрим вибором, стало ще більш актуальним в Україні через наслідки вторгнення агресора, яке торкнулося кожного українця і завдало значних збитків.

Списання боргів — етапи та особливості

Як правило, фізичні особи, які позичають гроші у фінансових установах, є слабшою стороною в угоді. Щоб полегшити це становище, на законодавчому рівні було запроваджено різні заходи. Серед них — Закон України, яким внесено зміни до Податкового кодексу України, що дозволяють надавати кредитні канікули під час воєнного стану, а також Постанова НБУ No 23, яка врегульовує окремі питання, пов’язані з діяльністю українських банків. Однак ці покращення надають лише тимчасове полегшення. Враховуючи ситуацію, важливо розглядати індивідуальне банкрутство як можливе рішення для погашення боргів.

Важливо зазначити, що подання заяви про банкрутство не є швидким способом позбутися позик за допомогою магічних маніпуляцій з документами. Однак банкрутство пропонує контрольований спосіб виконання зобов’язань, припинення нарахування відсотків і, врешті–решт, роботу над звільненням від боргів. Суть процедури банкрутства фізичних осіб полягає в такому:

• Фізособа, яка перебуває в неплатоспроможності, подає заяву до відповідного судового органу. У заяві мають бути вказані всі борги, активи та інформація про фінансовий стан.
• Суд проводить оцінку фінансового становища боржника, включно з його доходами, витратами, майном і боргами. Це включає аналіз кредиторської заборгованості та боргів перед банками, кредитними установами та іншими кредиторами.
• У деяких випадках суд може запропонувати план реструктуризації, який дає змогу переглянути суму, зменшити відсоткові ставки, встановити нові строки погашення або провести інші зміни в умовах кредитних договорів.
• Якщо реструктуризація боргу не є можливою або боржник не в змозі виконати умови плану, суд може ухвалити рішення про ліквідацію активів. Активи продаються, а отримані кошти використовуються для погашення боргів перед кредиторами.
• За підсумками процедури банкрутства, якщо боржник успішно виконає всі умови плану реструктуризації або відбудеться повна ліквідація майна, суд може ухвалити рішення про звільнення від решти боргів. Це означає, що громадянин більше не зобов’язаний виплачувати залишені суми, і кредитори не мають права вимагати їх стягнення.

Стаття 135 Кодексу України говорить, що фізичні особи, визнані банкрутами, стикаються з певними обмеженнями. Вони включають п’ятирічний період, протягом якого не можна відкрити нове провадження у справі про неплатоспроможність, якщо повністю не погасили всі борги.

Мінуси банкрутства

Низька кількість фізичних осіб, які подають заяви про банкрутство в Україні, попри те, що мільйони людей мають борги, може бути пов’язана з обов’язковою авансовою виплатою тримісячної винагороди керуючому реструктуризацією. Цей платіж є каменем спотикання для багатьох потенційних заявників, а суд і кредитори не мають права цікавитися джерелом походження коштів або рішенням боржника використати їх на виплату винагороди замість погашення заборгованості. Однак законопроєкт No 7442 пропонує внести зміни до Кодексу, які дозволять фізичним особам, чия неплатоспроможність була спричинена військовими діями, ініціювати процедуру банкрутства без попередньої сплати винагороди, за умови, що вони уклали угоду з арбітражним керуючим.

Висновки

Банкрутство фізосіб має певні наслідки та вимагає суворого дотримання правил і процедур, встановлених законодавством. Під час процесу боржник повинен співпрацювати з призначеним судом або керуючим, надавати необхідну інформацію про свої фінанси та активи, а також виконувати вимоги плану реструктуризації або ліквідації активів.

Банкрутство може бути складним і тривалим процесом, і звернення за юридичною допомогою рекомендується для правильного розуміння процедури, захисту своїх інтересів і отримання найкращих результатів. Консультація з кваліфікованим юристом компанії «Звільнимо» допоможе отримати необхідні відомості.